Home Ekonomi Bir evin peşinatı ne kadar olmalı?

Bir evin peşinatı ne kadar olmalı?

13
0

İster ilk kez ev satın alıyor olun, ister yeni bir yer arayan deneyimli bir ev sahibi olun, ipotek kredinize ne kadar peşinat ödemeniz gerektiğini merak ediyor olabilirsiniz.

%20 peşinat, finans uzmanları arasında yaygın bir öneri olsa da, bu birçok potansiyel ev alıcısı için gerçekçi olmayan bir hedeftir. Dahası, peşinat gereksinimleri ve peşinatınızın etkisi, seçtiğiniz ipotek kredisi türüne bağlı olarak değişebilir; yeni başlıyorsanız, mevcut ipotek oranları rehberimizde farklı ipotek türlerinin dökümüne göz atmak isteyebilirsiniz.

Ev satın almaya hazırlanırken, ev için ne kadar peşinat ödemeniz gerektiği ve mali durumunuz için doğru tutarın ne olduğu hakkında bilmeniz gerekenler şunlardır.

Yüzde 20 peşinat gerekli mi?

St. Louis Federal Rezerv Bankası’nın (FRED) 2024 yılının ilk çeyreği verilerine göre, ortalama ev satış fiyatı 420.800 Dolar iken, %20 peşinata ulaşmak için yaklaşık 85.000 Dolar tasarruf etmeniz gerekir; kredinin kapanış maliyetleri.

Finans uzmanlarının %20 peşinat önermesinin birincil nedeni, geleneksel ipotek kredisi verenlerin genellikle daha düşük peşinat miktarlarına sahip kredilerde özel ipotek sigortası (PMI) talep etmesidir. PMI, ödemelerinizde temerrüde düşmeniz durumunda kredi verenleri korur. Genellikle ödünç alınan her 100.000 dolar için aylık 30 ila 70 dolar arasında bir maliyeti vardır.

Daha büyük bir peşinat, aylık ödeme tutarınızı da azaltabilir ve potansiyel olarak daha düşük bir faiz oranına hak kazanmanıza yardımcı olabilir.

Ancak, asgari peşinat gereksinimleri genellikle %20’den çok daha düşüktür ve hükümet destekli kredi programları, ipotek sigortası ve benzeri maliyetler peşinatınıza bağlı değildir.

Minimum peşinat gereksinimleri

İlk kez ev sahibi olacaksanız, gözünüzün takıldığı ev tipi için peşinat biriktirmenin yıllar alabileceğini fark etmek moral bozucu olabilir. Neyse ki, bazı kredi programlarının peşinat gereksinimleri diğerlerinden daha düşüktür ve bu da ev sahibi olmayı daha erişilebilir hale getirir.

Uygun başvuru sahiplerine yönelik, en popüler kredi seçenekleri için karşılamayı bekleyebileceğiniz minimum peşinat yüzdeleri şunlardır:

Kredi programıAsgari peşinatKonvansiyonel krediler%3Jumbo krediler%10FHA kredileri%3,5VA kredileri%0USDA kredileri%0Konvansiyonel krediler%3Jumbo krediler%10FHA kredileri%3,5VA kredileri%0USDA kredileri%0

Konvansiyonel krediler için %3’lük asgari peşinatın esas olarak ilk kez ev sahibi olanlar için olduğunu belirtmek önemlidir. Son üç yıldır bir ev sahibi olduysanız, asgari genellikle %5’tir.

Ayrıca, kredi puanınız 580’in altındaysa (ancak 500 puanın altında değilse) ve FHA ev kredisi alırsanız, minimum %10 peşinat ödemeniz gerekeceğini unutmayın.

ABD’deki ortalama konut fiyatlarına ilişkin tarihsel veriler

Ortalama ev satış fiyatının onlarca yılda nasıl arttığını merak ediyorsanız FRED’in şu grafiğine bakın:

Bir evin ortalama peşinatı ne kadardır?

Realtor.com’un bir raporuna göre, 2024’ün ilk çeyreğinde ev alıcıları evlerinin satın alma fiyatının ortalama %13,6’sını peşinat olarak ödedi ve ortalama dolar değeri 26.400 dolardı. Rapora göre bu sayıların son birkaç yılda nasıl değiştiği şöyle:

YılEv değerinin ortalama peşinat yüzdesiOrtanca peşinat tutarıÇ1 202413,6%26.400$Ç1 202313%24.100$Ç1 202213,1%27.500$Ç1 202111,7%19.700$Ç1 202010,7%14.000$Ç1 202413,6%26.400$Ç1 202313%24.100$Ç1 202213,1%27.500$Ç1 202111,7%19.700$Ç1 202010,7%14.000$

Peşinat olarak ne kullanabilirsiniz?

Kredi verenlerin, öncelikli olarak potansiyel riski sınırlamak için, peşinatınız için kullandığınız fonlar için katı kuralları vardır. Örneğin, kişisel bir krediden veya kredi kartı nakit avansından elde edilen geliri kullanamazsınız. Ancak, peşinatınız için aşağıdakileri kullanabilirsiniz:

Kişisel tasarruflar: Bir tasarruf veya yatırım hesabında zaman içinde ayırdığınız parayı peşinat olarak kullanabilirsiniz. İlk kez ev satın alıyorsanız, bireysel emeklilik hesabından %10’luk bir erken para çekme cezasına maruz kalmadan 10.000 $’a kadar para çekebilirsiniz; ancak para çekme işlemi gelir vergisine tabi olacaktır.

Mevcut evinizden elde edeceğiniz satış geliri: Mevcut evinizi satıyorsanız, elde ettiğiniz geliri yeni evinizin peşinatını ödemek için doğru zamanda kullanabilirsiniz.

Ev eşitliği: Mevcut evinizi satmayı planlamıyorsanız, sermayenizi konut sermayesi kredisi, konut sermayesi kredi limiti veya nakit çekme yeniden finansman kredisi şeklinde kullanabilir ve bu parayı ikinci bir ev için peşinat olarak kullanabilirsiniz.

Arkadaşlar ve aile: Borç verenler genellikle bir aile üyesi veya arkadaş tarafından hediye edilen veya ödünç verilen fonları kabul eder. Buna yakın zamanda ölen sevdiklerinizden alınan miraslar da dahildir.

Sırt üstü kredi: Piggyback kredisi, peşinat tutarınızı artırmak için kullanabileceğiniz ikinci bir ipotek kredisidir. Örneğin, %10 peşinat ödeyip, PMI’dan kaçınmak için %20 gereksinimini karşılamak üzere piggyback kredisi kullanarak %10 borç alabilirsiniz. Piggyback kredisi, ana ipotek kredinizden daha yüksek bir faiz oranına sahip olabilir.

Peşinatınızı nasıl ödemeyi planladığınızdan bağımsız olarak, kullandığınız fonların kaynağını düzgün bir şekilde belgelemeniz önemlidir. Borç verenler genellikle fonların uygun olduğundan emin olmak için banka hesap özetleri ve diğer belgeleri ister.

Daha fazla bilgi edin: Ev sermayenizi nasıl hesaplayabilirsiniz?

Peşinatsız konut kredisi almak mümkün mü?

Peşinat için biraz nakit bulmakta zorlanıyorsanız, peşinatsız bir ev satın almak mümkündür. Peşinatsız bir ev ipoteğinin nasıl alınacağı aşağıda açıklanmıştır (eğer hak kazanırsanız):

VA kredileri. ABD askeri topluluğunun uygun bir üyesiyseniz, peşinat gerektirmeyen bir VA kredisi alabilirsiniz.

USDA kredileri: VA kredileri gibi USDA kredileri de onaylanmak için peşinat gerektirmez. Uygun bir kırsal toplulukta bir ev satın alıyorsanız ve düşük ila orta düzeyde bir geliriniz varsa, USDA kredisine hak kazanabilirsiniz.

Konvansiyonel krediler: Nadir de olsa, bazı geleneksel kredi verenler, ilk kez ev satın alan ve düşük gelirli kişilere sıfır peşinatlı ev kredisi sunuyor.

William Raveis Mortgage’ın ipotek bankacılığından sorumlu başkan yardımcısı Sarah Alvarez, “Bazı durumlarda bu tür bir ürün, birinin Amerikan rüyasının kendi parçasının kapısına girmesi için tam olarak ihtiyaç duyduğu şey” diyor.

Peşinat konusunda nasıl yardım alınır

İlk kez bir ev satın alıyorsanız, bazı kredi verenler, toplumsal kuruluşlar ve devlet kurumları, kredinizin minimum gerekliliğini karşılamanıza yardımcı olabilecek peşinat yardım programları sunmaktadır. Bazı durumlarda bu programlar kapanış masrafları konusunda da yardım sağlayabilir.

Peşinat yardımı, hibe, affedilebilir kredi, düşük faizli kredi, ertelenmiş ödeme kredisi ve katkılarınıza eşit miktarda özel tasarruf hesabı gibi çeşitli biçimlerde olabilir.

İlk kez ev satın alıyorsanız ve nispeten düşük bir geliriniz varsa, potansiyel yardım seçenekleri hakkında bilgi edinmek için bölgenizdeki bir ipotek uzmanıyla görüşün. ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı (HUD) tarafından onaylanmış bir konut danışmanlığı ajansı da uygun olabileceğiniz programları belirlemenize yardımcı olabilir.

Bir eve ne kadar yatırmanız gerekir?

Her durum farklıdır, bu nedenle her potansiyel ev alıcısına uyan bu soruya evrensel bir cevap yoktur. Bir ev için ne kadar peşinatın doğru olduğunu belirlemek için, mali durumunuzu ve hedeflerinizi değerlendirmeniz ve daha büyük veya daha küçük peşinatların artılarını ve eksilerini tartmanız önemlidir.

Daha büyük bir peşinatın artıları ve eksileri

Daha büyük bir peşinat, aylık ödemenizi ve faiz oranınızı en aza indirebilir ve geleneksel bir kredide potansiyel olarak PMI’yi ortadan kaldırabilir; ancak peşinat hedefinize ulaşmak için yeterli birikim yapmanız daha uzun sürebilir.

Dahası, evinize daha fazla para bağlamak, diğer ihtiyaçlarınız için daha az tasarruf yapmanıza neden olur.

William Raveis Mortgage’dan Alvarez, “Günün sonunda, taşınmayı, dekorasyonu, peyzaj düzenlemesini ve ev sahibi olmanın beraberinde getirdiği diğer konuları da göz önünde bulundurmalısınız, bu nedenle her zaman yedeklerinizin olduğundan emin olmak akıllıca olacaktır” diyor.

Daha küçük bir peşinatın artıları ve eksileri

Öte yandan, daha küçük bir peşinat sizi daha hızlı bir şekilde bir eve sokabilir ve diğer finansal ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz için daha fazla tasarruf bırakabilir. Ancak, daha küçük bir peşinat uzun vadede maliyetli olabilir.

Kaliforniya merkezli bir emlakçı olan Lindsey Harn, “Ev satın alan kişinin bu oyunda herhangi bir rolü yoksa, işler zorlaştığında çekip gitmek çok daha kolaydır” diyor. Sonuç olarak, ev satın almak için ne kadar az para yatırırsanız, faiz oranınız ve aylık ödemeniz o kadar yüksek olur.

Dahası, bölgenizdeki emlak fiyatları düşerse, evinizde su altında kalma, değerinden daha fazla borcunuz olma riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Bu, yakın gelecekte evinizi satmak istiyorsanız seçeneklerinizi sınırlayabilir.

Götürmek

Ev alırken peşinatınız kredi maliyetlerinizin belirlenmesinde çok önemlidir. Bununla birlikte, özellikle geleneksel bir ipotek yerine devlet destekli bir krediye başvuruyorsanız, %20’yi düşürmek için yaygın olarak alıntılanan genel kurala uymanıza gerek yoktur.

Bir ev satın almak için daha fazla veya daha az peşinat ödemenin avantajları ve dezavantajları vardır ve durumunuz için en iyisinin ne olduğuna karar vermek için hepsini dikkatlice değerlendirmek önemlidir. Ancak en azından, %20’nin elde edilemez olduğunu veya mali kaynaklarını zorlayabileceğini düşünen ilk kez ev sahibi olacak kişilerin, peşinatın çok daha düşük olabileceğini ve ev sahibi olmanın ilk bakışta göründüğünden daha ulaşılabilir olduğunu cesaretlendirici bulacağını düşünüyoruz.

Kaynak

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here